养老，找保险公司靠谱吗？

　　无忧保养老保险早报：中国正大踏步迈入老龄社会，养老问题是每个人、每个家庭的课题，也是一道时代难题。

　　国家给上基本医保，企业给交年金，自己该怎么计划呢——早些开始储蓄?买成房子吃房租?炒股拿股息?到底哪种更稳妥，还真不好说。“我投什么资呀，中国有句老话叫‘养儿防老’，我有退休金还有儿子，怕什么!”隔壁70多岁的二大爷不以为然。

　　大爷，您真牛!可是“养儿防老”这招，现在没啥问题，将来会越来越不好使。因为老龄化社会，就是老人太多了，“儿”根本不够用。咋办?

　　不过，从国外经验看，有一种方式基本不会出错——买商业养老保险。

　　国际上，一个国家的养老保障体系通常有三支柱：“第一支柱”由政府发起并承担责任，在我国是基本养老保险制度;第二支柱一般由企业发起，企业和职工共同缴费，主要体现为企业年金;第三支柱是个人自愿建立的养老计划，以居民投保商业养老保险为主。

　　看到这儿，很多人有疑问：养老找保险公司，这个靠谱吗?买养老保险得花多少钱?又能得到多少养老金?

　　您的关注，就是我们的动力!麻辣姐第一时间采访了有关部门和专家，看看商业养老保险这根“柱子”，到底能不能支撑大家的养老。

　　商业保险养老，管钱、管养、管医

　　7月4日，国务院办公厅正式发布《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，把发展商业养老保险上升为“国家战略”。

　　《意见》提出，到2020年，商业养老保险将成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者，企业发起的商业养老保障计划的重要提供者，社会养老保障市场化运作的积极参与者，养老服务业健康发展的有力促进者，金融安全和经济增长的稳定支持者。

　　保险业人士表示这段“表述”令人兴奋，表明国家把发展商业养老保险放在了“国家战略”的高度，是在下决心补齐“第三支柱”的短板，能极大地释放保险业活力，以专业优势打造养老全产业链——提供养老资金管理，也提供养老照料服务。

　　为什么说是补齐短板?因为在我国，商业养老保险这个“支柱”一直没“立”起来。数据显示，2016年具备养老功能的人身保险保费收入为8600亿元，其中退休后分期领取的养老年金保险保费收入为1500亿元，仅占人身险保费收入的4.4%;而在美国、英国、加拿大等国，这个数字超过35%。这么一比较就看出来了，此“板”甚短!

　　在养老方面，商业保险将发挥哪些作用?

　　首先是为您管钱——《意见》明确，支持商业保险机构开发多样化商业养老保险产品，满足个人和家庭在风险保障、财富管理等方面的需求。

　　“在提供养老资金保障方面，商业养老保险具有独特优势。”人保寿险总公司战略创新部部长董建国指出，银行储蓄到期后只能转存，而商业养老保险存续期长达数十年，能从退休后一直领到生命终结。此外，储蓄是单利计息，商业养老保险是复利计息，总体看银行储蓄利率低于商业养老保险定价利率。

　　“最重要的是，商业养老保险还具有互助共济功能，保生也保死，投保人因意外身故可以获得多倍保额的资金返还，本人未领满保证金年限的，家人还可以继续领取。” 董建国强调。

　　“此次《意见》特别提出，商业保险要满足独生子女家庭、无子女家庭、‘空巢’家庭的养老保障需求。这些要求的针对性很强，直击养老保障的薄弱环节。”南开大学保险系教授朱铭来说。

　　除了管钱，商业保险还要管养、管医。未来，“保”字头的养老、医疗服务机构将遍地开花。《意见》允许商业养老保险资金以投资新建、参股、并购、租赁、托管等方式，兴办养老社区以及养老养生、健康体检、康复管理、医疗护理、休闲康养等养老健康服务设施和机构，增加养老服务供给。

　　“保险资金是长期、优质资金，追求长期、稳健回报，投资养老产业符合资产负债匹配要求。” 董建国说，国际上，保险机构都会自己投资或与相关机构展开战略合作，国内保险机构一直在渴盼政策瓶颈早如突破。这次一下子全部放开，对保险业来说是惊喜。

　　《意见》鼓励保险业提供一揽子综合养老服务，打造养老服务全产业链。养老这一准公共服务市场，能进一步向险资开放，让优质资金、专业服务这些“新鲜血液”注入，既可以提升养老服务供给质量，又给保险业开辟了“新蓝海”。

　　“《意见》首次提出了‘全生命周期’概念，这是一个亮点，体现了我们政策的人文温度，有望避免过去有关商业养老的各种政策碎片化、各种资源重复利用或不衔接、不匹配的问题，能降低全社会的养老成本。”朱铭来说。

　　“税延险”年底前推出，买养老保险可以晚缴税

　　还有一点值得关注，就是《意见》明确， 2017年年底前启动个人税收递延型商业养老保险试点。

　　税延养老险，是个人购买商业养老保险产品，保费支出这块可以延迟交个税，一来减轻一些个人负担，二来鼓励大家买养老保险。

　　税延险在海外的典型计划，是美国着名的“个人退休账户”(IRAS)，即个人自愿投资性退休账户。人们在退休前，定期投资一部分钱进入该账户，退休后便能从中获取养老金。数据显示，截至2013年6月末，将近38%的美国家庭拥有IRAS账户，该账户资产高达6.5万亿美元，占美国退休资产的28%，成为居民养老的重要资金来源。

　　可是，需要筹划养老的中年人，大都是上有老下有小，支出压力山大。有多少人愿意减少当期现金收入，去建立税延商业养老账户呢?

　　业内人士测算，1%的税率变化会引起养老金21%的反向变化，即每人少收1元税费，就可以建立20元的养老保险。税收政策对整个社会做大养老保险“蛋糕”，杠杆作用十分明显。“在抵扣额度的问题上，应该考虑现阶段在我国，有多少人愿意减少当期现金收入，去建立税延商业养老账户，特别是能多大程度上带动中等收入群体投保。”董建国建议。

　　朱铭来认为，保险机构对税延险资金运营收益，应尽可能向投保者倾斜，体现政策性险种的让利于民。

　　“养老保险资金是老百姓的养命钱。确保资金安全，是产品设计的底线。”保监会副主席黄洪表示，税延险产品将秉持“收益保证、长期锁定、终身领取、互助共济”的设计原则。老百姓的投保缴费、产品收益、保险公司的收费等信息清晰透明，可随时查询，防止销售误导。老百姓可在符合条件的保险公司中自主选择产品，也可在不同公司之间转移产品。

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