案例场景

    相信很多公司都有自己的工卡，需要员工上下班携带工卡。有一次我把工卡遗忘在办公室没有带出来，这下进公司的时候问题来了。保安哥哥直接把我拦下，任凭我如何举证，也无法进去。结果是让行政同事在系统上查到我的信息，才放我进去。
    在这件事情上，双方存在的问题点就是工卡。尽管我用尽各种办法，也无法突破宝安哥的拦截。

    无论我提出多少“证据”，也无法证明自己，请双方都信任的第三方出身份证明，就解决问题了。
    很多时候，站在双方的立场都无法去说服对方的时候，往往第三方的出现，会很好的解决问题。在电商刚刚兴起的时候，支付宝的出现，很好地解决了商家和消费者的诚信问题。在互联网金融这个浪潮下，第三方公司如何切入，才能起到关键做用呢。接下来笔者谈谈对第三方征信一些理解。

央行征信

    我国征信业发展尚处于起步阶段，围绕征信体系建设的法律法规、业务规则以及数据处理模式及方法都需要完善和加强。在中国，由中国政府进行主导，主导方是央行。央行手握庞大的数据库，但其存在以下几个问题一直为人诟病：
1.封闭。互联网金融的快速发展并没有得到央行任何实质性的支持，央行所把持的征信大数据并没有助力中国互联网金融的发展。征信领域的缺陷也使得中国互联网金融的发展并非一帆风顺，特别在P2P领域，跑路现象非常严重，给互联网金融的发展带来了很大的负面影响。
2.方便性差，代价高。就个人来说，只能到各地的人民银行查询个人信用数据，且只有两次免费机会；企业的话更难，没有好的公关，很难想像哪家企业可以获得这些数据。
3.数据失真严重。鉴于我国人口流动性强，央行统计的数据覆盖人群以及涉及的维度都有限，很难准确反映人们的日常需求。

互联网征信

芝麻信用

    在整个互联网格局里面，阿里的布局无疑是最完美的。电商方面拥有淘宝和天猫，支付领域则是国内最大的支付宝，社交领域则入股了微博和优酷，再配合高德地图，囊括了人们的衣食住行，打造全方位的大数据平台。阿里成了了芝麻信用公司，赶上了互联网金融的潮流，非常值得期待。“让信用等于财富”是“芝麻信用”的官方口号，这与马云当年“未来信用就等于财富，我们的兴趣在这里”的宏愿如出一辙。“中国现在不缺金融机构，但是缺少信用体系”，马云如是说。

财付通征信

    在PC时代，财付通已经不在可能跟支付宝有得一争。在移动互联网时代的到来，格局或许会有变动。随着微信支付的推广和优化体验，未来或许在移动支付领域超越支付宝。财付通团队就是微信支付强而有力的后盾，财付通征信势在必行。不同于阿里，腾讯的征信领域更具有自家特点：
1、海量的用户，海量的社交数据。通过对这些大数据的分析，可以很好的识别出每一个用户的基本信息以及日常行为，也就是说可以映射到现实世界的具体人，以及这些人的日常行为。
2、海量的电商数据。结合拍拍、QQ网购、易迅、京东四大电商平台，可以分析出用户的消费水平，进一步进行信用评级。
3、增值服务的用户数据。结合开通QQ会员、红钻等增值服务的用户，分析他们在增值服务的消费情况和使用时间，是腾讯特有的征信方式。
4、游戏用户的数据。腾讯游戏一直都是国内龙头老大，无论从用户数量和收入来看，都摇摇领先。结合游戏的消费情况，可以明确的定位出高端消费用户和普通大众，然后有针对性的提供服务。

展望未来

    网络征信，绝对是互联网发展的趋势，我们在互联网上也会出现信用评级。无论是央行还是互联网公司主导，都将会引起一个浪潮，对这方面有兴趣的读者可以持续的关注。

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Author: Andy
Introduction: 项目经理、产品经理
Sign: 做人如果没有梦想，跟咸鱼有什么区别 

用户征信的一些看法