在大数据分析为背景的p2p网贷公司迅速崛起2014年二季度，全国P2P网贷成交额554.75元，较一季度增加145.04亿元，增长35.40%。与此同时，伴随着网贷行业的兴起，网贷公司运作上的坏账也一路飙升。银监会针对网贷公司风险提出监管，试图围剿。网贷公司提高自身风控能力已经迫在眉睫，实际上，线上信贷相对于线下信贷有着自身的特殊性。“减少风险”和“管理风险”哪一种风控才是更适合p2p网络模式，成为网上企业的救命稻草？

网络信贷风险不同于传统线下信贷风险

传统线下信贷由于能够切实的接触到贷款方。线下信贷辐射面积有限，所以能够在自己能力范围内，更多的对借贷双方进行征信，同时也能设置一定的标准，比如收入证明，信用记录等等。而与此相反，线上信贷则大相径庭。在p2p模式下，辐射面积就要大的多，增加用户的速度也是十分惊人的。这种完全超出了公司内部逐一征信的的能力范围。所以在减小风险方面自然不如线下信贷更安全。

但p2p网贷模式有自己的独有的特点。网贷模式还一直处在“摸着石头过河“的阶段，但网贷最重要因素便是能够有效地利用互联网大数据分析。在大数据分析之下，可以找出那些人群收入如何，信用如何，交易数据等等可以分析定位给予适合的信贷规模。这是现在信贷比不了的优势。

“减少风险”和“管理风险”自成两派

减少风险的风控，在于贷款方一开始就需要满足高门槛，以避免发生以后违约情况的发生。比如有相关的信用记录，财务状况，所在职业，担保人等等相关信息都是在考察还款能力指标。再比如，强制性的还款。这也隶属于减少风险的模式里。

管理风险的风控。有些业界人士认为，P2P网贷公司与其费尽心思减少风险，不如多花时间管理风险。他们建议利用强大的数据分析功能，公司内部布局审核岗，催收岗，来分析客户的自信问题。

谁才是最后的救命稻草？

在我看来，无论是减少风险还是管理风险，其中最大的核心还是拥有可靠的征信档案。这其实是发达国家必备的基础信息。P2p网贷模式才刚刚开始，各种风险管理措施还不是很熟悉。到底谁才是救命稻草呢？

我认为，“减少风险”类风控如果将个人征信和个人身份信息直接连，形成一个个人身份征信档案。便利线上业务的顺利开展。而“管理风险”类风控则需在这个基础建立大数据，进行“小额分散原则”“数据化风控模型”。而这两个模型都必须重新考虑个人资信和其他收入证明等因素。